勞退金不是「活越久領越多」？月退金竟有年限！60、65、70歲退休這樣最划算
很多人對退休金制度，其實並沒有很清楚的概念。有人以為勞退金跟勞保年金只能擇一領取，有人則以為兩者都能「活越久就領越多」，甚至還有人認為等到70歲才退休，才會最划算——但真相是：這些觀念，其實都不太正確。
先說最基本的觀念，台灣的勞工在退休後通常會有兩筆退休金可以領，一筆來自「勞保老年給付」，另一筆是「勞退新制退休金」。這兩種制度各自獨立，沒有「只能選一個」的問題，而且也不會互相影響。簡單來說，你只要符合資格，就能兩筆一起領。
不過，這兩筆退休金的運作方式差別很大。
勞保老年年金是社會保險的一環，也就是說，它就像健保一樣，是透過勞工與雇主長年繳納保費，累積而來的社會安全保障。因此只要你選擇按月請領，就能一路領到你離世為止，理論上「活越久，領越多」，這句話套用在勞保年金身上是沒有錯的。
但勞退金的制度設計就不一樣了。它是根據《勞基法》規定，由雇主每月提撥薪資的一定比例，存入勞工個人的退休金專戶。也就是說，這筆錢就像你自己的一個退休帳戶，裡面有本金和累積的收益，你到了60歲後，便可自由選擇一次領出或按月領取。
重點來了，如果你選擇按月領，也就是俗稱的「月退金」，那麼它其實是「有年限的」。依照現行的規定，這筆月退金會根據國人平均餘命來計算能領幾年，也就是「你還可以活多久」，政府就分幾年把這筆錢還給你。
根據最新公布的平均餘命資料，60歲時的國人平均餘命大約是23年，也就是說，你選擇從60歲開始領退休金，最多就能月領到83歲；如果你等到65歲才開始領，平均餘命剩19年，可領到84歲；如果再晚一點，拖到70歲才請領，那就只剩下16年，領到86歲為止。並不是說等到70歲開始領就會領比較久，事實上是你能領的總年數反而縮短了。
此外，不是每個人都能申請「月退金」，這部分也有條件限制。如果你的勞退提繳年資還沒滿15年，就只能一次領出全部本金與收益，無法選擇按月請領；只有提繳滿15年以上的勞工，才可以選擇月領或一次領。
值得一提的是，勞退金制度有個比較彈性的設計。即便你年滿60歲後開始月領，還是可以繼續工作、繼續讓雇主幫你提撥，等於一邊上班一邊累積、同時領退休金，不會互相衝突。若不急著領，也可以選擇繼續放著不動，讓退休金繼續增值。
整體來說，勞保與勞退雖然都是為退休後的生活保障而設計，但制度邏輯截然不同。勞保是活得久領得多；勞退則是存多少、分幾年、就領多少，並沒有「愈晚領愈賺」這回事。對於正準備退休或開始思考退休生活的人來說，弄清楚制度規則、提早規劃，才能真正安心退場，不讓辛苦累積的退休金白白打折。
