60歲前退保？專家揭「工會勞保」繳過頭陷阱：達兩條件可省錢、第三筆退休金每年還能領！
許多自由工作者或兼職族為了保障自己，在職業工會投保勞保，甚至同時也在任職公司加保。然而，當工會投保金額拉到最高級距，還持續繳保費，其實不一定划算，甚至可能讓你默默多花冤枉錢。近期有一位即將滿60歲的女網友因計劃申請勞保年金，思考是否該調降工會保額以減輕負擔，沒想到引來專家一番提醒，也意外揭開不少人忽略的「退休金盲點」。
專門研究勞保制度的張秘書表示，依照現行規定，勞保年金計算時，只會採計加保單位中的「最高投保薪資」，並不會把工會與公司分別加保的金額相加。也就是說，即便你同時在兩個單位投保，也只會認列其中一邊較高者，因此若工會那邊的薪資級距已經達到目前上限的4萬5800元，再繼續繳保費也無法再增加年金金額。
更重要的是，若這樣的高額投保已維持超過5年，其實就已達到未來可請領的「月領上限」標準。這時候，與其繼續每月自付六成勞保費，不如直接辦理退會退保，讓保費開銷降下來，只保留公司那邊的勞保就好，繼續累積年資，對退休金金額並不會有實質影響。
不過，如果打算在滿60歲當下就請領勞保年金，則要注意這樣會被視為提前請領，月領金額將打八折。雖然勞保局目前人力有限，對既有保戶的查核相對寬鬆，但張秘書提醒，一旦是「新加保」狀態，特別是年齡超過50歲的大齡勞工，如果選擇透過職業工會加保，審查可能會相當嚴格，勞保局也會針對是否為真實工作關係進行更細緻的核查。
除了勞保年金，許多人還不清楚，自己其實還有一筆額外的「勞工退休金」可以領。這筆退休金源自於每月雇主提撥的6%，以及勞工自願提撥的部分，會存入個人名下的勞退專戶。只要年滿60歲，無論是否還在職、是否仍在加保，都可以主動向勞保局申請請領，完全不需要告知雇主或辦理退保。
在請領方式上，民眾可選擇一次領出或按月領取，不過要注意，若選擇一次領出全部金額，後續雇主持續提撥的勞退金只能一年請領一次，不能隨時提領。這也意味著，即使你還在工作、持續有薪水收入，也可以同時開始享受這筆「第3筆退休金」，等於多了一筆穩定進帳。
張秘書強調，勞保與勞退是兩種完全不同的制度，計算方式與領取條件也不同。懂得掌握制度背後的關鍵邏輯，不僅可以避免白繳保費，也能讓自己在退休之路上更輕鬆、更加有保障。對不少已經繳了二三十年勞保的族群來說，退不退工會、什麼時候請領、該不該自提勞退，其實每一個決策都會影響未來的退休收入。與其等到最後才驚覺繳過頭，不如現在就搞清楚規則，把自己的權益拿得剛剛好又恰到好處。
